Alles, was Sie über die Riester-Rente wissen müssen

Was ist die Riester-Rente?

Die Riester-Rente ist eine staatlich geförderte Form der privaten Altersvorsorge, die 2002 in Deutschland eingeführt wurde. Sie wurde nach dem ehemaligen Bundesminister Walter Riester benannt und hat das Ziel, die Rentenlücke zu schließen, die durch die sinkenden Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung entsteht. Die Riester-Rente ist besonders attraktiv für Menschen, die von staatlichen Zulagen und Steuervorteilen profitieren möchten.

Mit der Riester-Rente können Sie Ihre Altersvorsorge aufbauen und gleichzeitig von staatlicher Unterstützung profitieren. Besonders Familien mit Kindern und Menschen mit mittlerem Einkommen finden hier eine sinnvolle Ergänzung zur gesetzlichen Rente.

Wie funktioniert die Riester-Rente?

Die Riester-Rente basiert auf einem geförderten Altersvorsorgevertrag, den Sie mit einem Anbieter wie einer Bank, Versicherung oder einem Fonds abschließen können. Sie zahlen regelmäßig Beiträge in diesen Vertrag ein, und der Staat unterstützt Sie durch Zulagen und Steuervorteile. Die Funktionsweise lässt sich in mehreren Schritten zusammenfassen:

1. Eigenbeiträge: Sie zahlen einen Mindestbeitrag von 4 % Ihres Vorjahreseinkommens (netto, inklusive Zulagen) in den Vertrag ein, jedoch maximal 2.100 € pro Jahr (Stand 2025).
2. Staatliche Zulagen: Der Staat gewährt Ihnen Zulagen, die sich nach Ihrem Familienstand und der Anzahl Ihrer Kinder richten. Für 2025 beträgt die Grundzulage 175 € pro Jahr, und für jedes Kind gibt es eine Kinderzulage von bis zu 300 € pro Jahr (für Kinder, die vor 2008 geboren wurden, 185 €).
3. Steuervorteile: Ihre Beiträge zur Riester-Rente können Sie steuerlich geltend machen. Sie können bis zu 2.100 € pro Jahr als Sonderausgaben absetzen, was Ihre Steuerlast reduziert.
4. Auszahlung: Im Rentenalter erhalten Sie eine lebenslange Rente oder können sich bis zu 30 % des angesparten Kapitals als Einmalbetrag auszahlen lassen. Die Auszahlung wird nachgelagert besteuert, das heißt, Sie zahlen Steuern auf die Rente, wenn Sie sie erhalten.

Die Riester-Rente ist ein zertifizierter Vertrag, der bestimmte Kriterien erfüllen muss, wie etwa die Garantie, dass Ihr eingezahltes Kapital im Rentenalter nicht verloren geht. Der Staat überprüft die Anbieter, um sicherzustellen, dass sie diese Kriterien einhalten.

Wer hat Anspruch auf die Riester-Förderung?

Nicht jeder hat automatisch Anspruch auf die Riester-Förderung. Die Förderung richtet sich an bestimmte Personengruppen:

• Pflichtversicherte in der gesetzlichen Rentenversicherung: Dazu gehören Arbeitnehmer, die in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, sowie bestimmte Selbstständige, die pflichtversichert sind.
• Beamte und Soldaten: Beamte, Richter und Soldaten können ebenfalls gefördert werden, da sie keine gesetzliche Rente beziehen, aber in ähnlicher Weise abgesichert sind.
• Empfänger bestimmter Sozialleistungen: Menschen, die Arbeitslosengeld II oder Sozialhilfe beziehen, können ebenfalls förderberechtigt sein.
• Ehepartner von Förderberechtigten: Auch nicht förderberechtigte Ehepartner können einen Riester-Vertrag abschließen und Zulagen erhalten, wenn der andere Partner förderberechtigt ist.

Wenn Sie unsicher sind, ob Sie Anspruch auf die Riester-Förderung haben, können wir bei BeforeSit Ihre Situation prüfen. Buchen Sie eine kostenlose Erstberatung, und wir helfen Ihnen weiter.

Vorteile der Riester-Rente

Die Riester-Rente bietet mehrere Vorteile, die sie zu einer attraktiven Option für die Altersvorsorge machen:

• Staatliche Zulagen: Die Zulagen erhöhen Ihr angespartes Kapital, insbesondere wenn Sie Kinder haben. Eine vierköpfige Familie kann bis zu 1.150 € pro Jahr an Zulagen erhalten (Stand 2025).
• Steuervorteile: Sie können Ihre Beiträge bis zu 2.100 € pro Jahr steuerlich absetzen, was Ihre Steuerlast senkt.
• Kapitalgarantie: Ihr eingezahltes Kapital und die Zulagen sind garantiert, d. h., Sie können im Rentenalter nicht weniger als das eingezahlte Kapital erhalten.
• Flexibilität: Sie können bis zu 30 % des Kapitals als Einmalbetrag auszahlen lassen, z. B. um Schulden zu begleichen oder größere Anschaffungen zu tätigen.

Diese Vorteile machen die Riester-Rente besonders für Familien und Menschen mit mittlerem Einkommen attraktiv, die von den Zulagen und Steuervorteilen profitieren können.

Nachteile der Riester-Rente

Trotz ihrer Vorteile hat die Riester-Rente auch einige Nachteile, die Sie berücksichtigen sollten:

• Kosten: Viele Riester-Verträge sind mit hohen Verwaltungsgebühren und Abschlusskosten verbunden, die Ihre Rendite schmälern können. Es ist wichtig, die Kostenstruktur des Vertrags genau zu prüfen.
• Nachgelagerte Besteuerung: Die Auszahlungen aus der Riester-Rente werden im Alter besteuert, was Ihre Netto-Rente reduziert. Zudem müssen Sie Sozialabgaben auf die Rente zahlen.
• Eingeschränkte Flexibilität: Das Kapital ist an den Altersvorsorgezweck gebunden. Sie können es nicht frei für andere Zwecke verwenden, und ein vorzeitiger Ausstieg aus dem Vertrag führt oft zu finanziellen Verlusten.
• Einkommensabhängigkeit: Wenn Sie ein hohes Einkommen haben, profitieren Sie weniger von den Steuervorteilen, da der Sonderausgabenabzug möglicherweise nicht voll ausgeschöpft wird.

Diese Nachteile bedeuten nicht, dass die Riester-Rente grundsätzlich ungeeignet ist, aber sie erfordern eine sorgfältige Abwägung. Wir bei BeforeSit können Ihnen helfen, verschiedene Anbieter und Verträge zu vergleichen, um einen kosteneffizienten Vertrag zu finden. Kontaktieren Sie uns für eine Beratung.

Wie schließe ich einen Riester-Vertrag ab?

Einen Riester-Vertrag abzuschließen ist relativ unkompliziert, erfordert jedoch einige vorbereitende Schritte:

1. Anbieter vergleichen: Informieren Sie sich über verschiedene Anbieter wie Banken, Versicherungen oder Fonds. Achten Sie auf die Kosten, Renditeerwartungen und Flexibilität des Vertrags.
2. Förderberechtigung prüfen: Stellen Sie sicher, dass Sie förderberechtigt sind. Sie können dies bei der Deutschen Rentenversicherung oder durch eine Beratung bei uns klären.
3. Vertrag abschließen: Wählen Sie einen Anbieter und schließen Sie den Vertrag ab. Sie müssen Ihre Beiträge und die gewünschte Anlageform (z. B. Fondssparen, Versicherung) festlegen.
4. Zulagen beantragen: Beantragen Sie die staatlichen Zulagen direkt über den Anbieter. Dieser kümmert sich in der Regel um die Antragstellung bei der Zentralen Zulagenstelle für Altersvorsorge (ZfA).
5. Steuervorteile nutzen: Geben Sie Ihre Beiträge in Ihrer Steuererklärung an, um von den Sonderausgabenabzügen zu profitieren.

Es ist wichtig, den Vertrag regelmäßig zu überprüfen, um sicherzustellen, dass er Ihren Bedürfnissen entspricht. Unsere Berater bei BeforeSit können Ihnen dabei helfen, die beste Lösung zu finden. Kontaktieren Sie uns für eine Beratung.

Für wen lohnt sich die Riester-Rente?

Die Riester-Rente ist nicht für jeden die optimale Lösung. Sie lohnt sich besonders für:

• Familien mit Kindern: Die Kinderzulagen machen die Riester-Rente für Familien besonders attraktiv.
• Menschen mit mittlerem Einkommen: Wenn Sie in einem mittleren Steuersatz liegen, können Sie die Steuervorteile gut nutzen.
• Personen, die Sicherheit schätzen: Die Kapitalgarantie sorgt dafür, dass Sie im Rentenalter nicht weniger als Ihr eingezahltes Kapital erhalten.

Für Menschen mit sehr hohem Einkommen oder solche, die eine flexible Anlageform bevorzugen, könnten andere Altersvorsorgeprodukte wie die Rürup-Rente oder private Investitionen besser geeignet sein. Eine individuelle Beratung kann Ihnen helfen, die beste Entscheidung zu treffen.

Fazit

Die Riester-Rente ist eine attraktive Option für viele Menschen, die ihre Altersvorsorge mit staatlicher Unterstützung aufbauen möchten. Die Kombination aus Zulagen, Steuervorteilen und Kapitalgarantie macht sie besonders für Familien und Menschen mit mittlerem Einkommen interessant. Allerdings sollten Sie die Kosten und die nachgelagerte Besteuerung berücksichtigen, bevor Sie sich für einen Vertrag entscheiden.

Möchten Sie mehr über die Riester-Rente erfahren oder prüfen, ob sie für Sie geeignet ist? Kontaktieren Sie uns für eine kostenlose Erstberatung. Wir helfen Ihnen, die beste Altersvorsorgestrategie zu finden und staatliche Förderungen optimal zu nutzen.